Como repassar o custo de financiamento para o seu cliente

Quando um cliente paga em parcelas, há um custo de financiamento. Você pode decidir, por nível de parcela, se você (como comerciante) absorve esse custo ou repasse isso ao seu cliente.

Este artigo explica como a funcionalidade funciona, onde está disponível, como configurá-la a partir do painel ou via API, e como o preço ao cliente é calculado quando o custo é repassado.

Como funciona

Para cada quantidade de parcelas que você oferece (3, 6, 9, 12, 18, 24), você decide quem paga o custo do financiamento:

• Você (o comerciante) absorve isso — o cliente paga o mesmo total de um pagamento único ("Sin interés" / "Interest-free"). Seu lucro líquido é reduzido pela taxa de financiamento.

• O cliente absorve isso — o cliente paga um total maior. O preço é aumentado de forma que seu lucro líquido permaneça o mesmo de um pagamento único.

Comportamento padrão: por padrão, sua conta está configurada para que você (o comerciante) absorva o custo de financiamento em cada nível de parcelamento. Os clientes sempre veem "Sem juros", e seu lucro líquido é reduzido de acordo com a taxa de financiamento em cada nível.

Você pode mudar esse padrão em Configurações → Financiamento de Parcelamento, por moeda e por nível, e você pode substituí-lo em qualquer link de pagamento individual antes de publicar — tanto no painel quanto via API.

A mesma configuração se aplica a checkouts integrados via o Rebill SDK (1.17.22 ou superior).

Onde está disponível

Este modelo configurável está disponível nos países em que o comerciante é quem absorve o custo de financiamento por padrão:

• México (MXN)

• Argentina (ARS)

• Brasil (BRL)

Na Colômbia (COP) e Chile (CLP), o interesse nas parcelas é definido inteiramente pelo emissor do cartão do cliente e varia de acordo com o emissor e o nível do cartão. Como a taxa está vinculada ao emissor, não há nada para configurar para esses países no seu painel. O checkout exibe um aviso ao cliente informando que os juros serão calculados pelo banco dele.

Configurando a partir do painel

Quando você cria ou edita um link de pagamento a partir do painel, expanda a Parcelas seção do formulário. Para cada país/moeda que você habilitou, você verá uma tabela com uma linha por nível de parcelamento:

Use a caixa de seleção à esquerda de cada linha para habilitar ou desabilitar esse Nível no link de pagamento. A linha de 1 parcela não tem a opção "Financed by", já que um pagamento único não tem custo de financiamento.

A configuração se aplica apenas a este link de pagamento e substitui o padrão ao nível da conta. O Pré‑visualização da finalização painel à direita mostra o resultado que o cliente vê, para que você possa validar os valores antes de publicar.

Configurando via API

Se você criar links de pagamento através da API Rebill, pode configurar quem absorve o custo de financiamento diretamente no POST /v3/payment-links requisição. Dois campos controlam o comportamento:

• installmentsSettings — define quais níveis de parcelamento são oferecidos para cada moeda.

• responsibilitySettings.byPaymentMethod.card.fees.financing.{CURRENCY} — lista os níveis onde o cliente absorve o custo de financiamento. Qualquer nível que você não listar aqui permanece absorvido pelo comerciante (o padrão).

Exemplo — ofereça 1, 3, 6, 9 e 12 parcelas em MXN. O comerciante absorve o custo nas parcelas de 1 e 3; o cliente absorve nas parcelas de 6, 9 e 12:

curl --location 'https://api.rebill.com/v3/payment-links' \  --header 'x-api-key: [API_KEY]' \  --header 'Content-Type: application/json' \  --data '{
    "title": [{"text": "Passe Anual", "language": "es"}],
    "paymentMethods": [{"methods": ["card"], "currency": "MXN"}],
    "prices": [{"amount": 1000, "currency": "MXN", "isDefault": true}],
    "installmentsSettings": [
      {"currency": "MXN", "enabledInstallments": [1, 3, 6, 9, 12]}
    ],
    "responsibilitySettings": {
      "byPaymentMethod": {
        "card": {
          "fees": {
            "financing": {
              "MXN": [
                {"installments": 6,  "absorbedBy": "CUSTOMER"},
                {"installments": 9,  "absorbedBy": "CUSTOMER"},
                {"installments": 12, "absorbedBy": "CUSTOMER"}
              ]
            }
          }
        }
      }
    }
  }'

Regras principais:

• Se um nível aparecer em enabledInstallments mas não estiver listado em responsibilitySettings, o comerciante absorve o custo nesse nível.

• Se você não enviar responsibilitySettings de forma alguma, o comerciante absorve o custo em todos os níveis — mesmo que o padrão a nível de conta.

• Integrações criadas antes desta funcionalidade continuam a funcionar como antes, com o comerciante absorvendo o custo em todos os níveis.

Como o preço do cliente é calculado

Quando o cliente absorve o custo de financiamento, o preço que ele paga é "acrescido" levemente acima da taxa de financiamento bruta. Isso ocorre porque as taxas da Rebill são calculadas sobre o valor final que o cliente paga — não sobre o preço base. Sem o acréscimo, as taxas adicionais sobre o valor inflacionado reduziriam seu lucro líquido.

A fórmula mantém seu lucro líquido idêntico a um pagamento único em cada nível:

Aumento de preço % = taxa de financiamento / (1 − (taxas da Rebill + taxa de financiamento))

Taxas Rebill na fórmula acima é a soma de todas as taxas que a Rebill aplica a esse pagamento:

• Taxa de processamento — aplica‑se a todos os pagamentos, locais ou internacionais.

• Taxa de câmbio — aplica‑se apenas a pagamentos transfronteiriços, quando o cartão do cliente é emitido em uma moeda diferente da que você cobra. Para pagamentos locais, esse termo é zero.

Exemplo prático — pagamento local

Preço base: 60,000 MXN. O cliente escolhe 12 parcelas e paga com um cartão local, portanto somente a taxa de processamento se aplica.

• Taxa de processamento: 3%

• Taxa de financiamento para 12 parcelas: 12%

• Soma: 15%

• Aumento de preço: 12% / (1 − 15%) = 14.12%

• Preço do cliente: 60,000 × 1.1412 = 68,471 MXN → 12 × 5,706 MXN

• Seu líquido após taxas: 58,200 MXN — o mesmo que um pagamento único

Para um pagamento transfronteiriço, a taxa de câmbio é adicionada ao total no denominador. A fórmula e a lógica são as mesmas; o preço ao cliente fica ligeiramente mais alto porque há uma taxa extra a ser somada.

A mesma lógica se aplica a cada nível. Quanto mais parcelas o cliente escolher, maior será a taxa de financiamento e maior o total ajustado que ele paga, enquanto seu lucro permanece plano.

O que é repassado ao cliente

O cliente absorve a taxa de financiamento, mais o pequeno custo adicional de processamento / câmbio que o preço mais alto gera. As taxas de processamento e câmbio sobre o preço base ainda são pagas por você, exatamente como em um pagamento único — não são repassadas ao cliente. O ajuste bruto apenas protege você das taxas extras que o preço inflacionado criaria de outra forma. É por isso que a coluna "Quanto você recebe" no painel mostra o valor antes de processamento, câmbio e impostos: esses custos sempre permanecem do seu lado.

Como o pagamento aparece no seu painel

Quando o cliente escolhe um Nível onde ele absorve o custo do financiamento, o pagamento no seu painel mostra o valor bruto efetivamente cobrado, não o preço base.

Usando o exemplo acima: se o cliente escolher 12 parcelas e pagar 68,471 MXN, o pagamento no seu painel aparecerá como 68,471 MXN. Após as taxas da Rebill, seu líquido é 58,200 MXN — o mesmo líquido que você teria recebido em um pagamento único de 60,000 MXN.

Tenha isso em mente se os seus sistemas internos reconciliarem com o preço base. Você pode querer rastrear o preço base separadamente do seu lado.

Precisa de ajuda?

Se você tem dúvidas sobre financiamento parcelado ou precisa de ajuda para configurá-lo, entre em contato conosco em support@rebill.com.