¿Cómo trasladar el costo del financiamiento a tu cliente final?

Cuando un cliente paga en cuotas, hay un costo de financiamiento. Tú decides, para cada tramo de cuotas, si tú (como comercio) asumes ese costo o si lo trasladas a tu cliente.

Este artículo explica cómo funciona la funcionalidad, en qué países está disponible, cómo configurarla desde el dashboard o vía API y cómo se calcula el precio que paga el cliente cuando le trasladas el costo.

Cómo funciona

Para cada cantidad de cuotas que ofrezcas (3, 6, 9, 12, 18, 24), eliges quién paga el costo del financiamiento:

• Tú (el comercio) lo asumes — el cliente paga el mismo total que en un pago único ("Sin interés"). Tu ingreso neto se reduce por el costo del financiamiento.

• El cliente lo asume — el cliente paga un total más alto. El precio se ajusta al alza para que tu ingreso neto se mantenga igual que en un pago único.

Configuración por defecto: por defecto, tu cuenta queda configurada para que tú (el comercio) asumas el costo del financiamiento en todos los tramos de cuotas. El cliente siempre ve "Sin interés" y tu ingreso neto se reduce según el costo del financiamiento de cada tramo.

Puedes cambiar este default en Ajustes → Financiación por cuotas (https://my.rebill.com/es/settings/financing), por moneda y por tramo, y sobrescribirlo en cada payment link antes de publicarlo — desde el dashboard o vía API.

La misma configuración aplica a los checkouts integrados con el SDK de Rebill (1.17.22 o superior).

Dónde está disponible

Este modelo configurable está disponible en los países donde el comercio es quien absorbe el costo de financiamiento por defecto:

• México (MXN)

• Argentina (ARS)

• Brasil (BRL)

En Colombia (COP) y Chile (CLP), el interés de los pagos a plazos está definido completamente por el emisor de la tarjeta del cliente y varía según el emisor y el nivel de la tarjeta. Como la tasa depende del emisor, no hay nada que configurar para estos países desde su panel de control. El proceso de pago muestra un descargo de responsabilidad al cliente informándole que el interés será calculado por su banco.

Configurándolo desde el panel de control

Cuando creas o editas un enlace de pago desde el panel, expande la Cuotas sección del formulario. Por cada país / moneda que tengas habilitado, verás una tabla con una fila por nivel de cuota:

Usa la casilla de verificación a la izquierda de cada fila para habilitar o desactivar ese nivel en el enlace de pago. La fila de 1 cuota no tiene la opción "Financiado por", ya que un único pago no tiene costo de financiación.

La configuración se aplica solo a este enlace de pago y sobrescribe la configuración predeterminada a nivel de cuenta. El Vista previa del checkout panel a la derecha muestra el resultado visible para el cliente, de modo que pueda validar los montos antes de publicar.

Configurándolo mediante la API

Si crea enlaces de pago a través de la API de Rebill, puede configurar quién absorbe el costo de financiación directamente en la POST /v3/payment-links solicitud. Dos campos controlan el comportamiento:

• installmentsSettings — define qué niveles de cuotas se ofrecen para cada moneda.

• responsibilitySettings.byPaymentMethod.card.fees.financing.{CURRENCY} — lista los niveles donde el cliente absorbe el costo del financiamiento. Cualquier nivel que no listes aquí permanece absorbido por el comerciante (el predeterminado).

Ejemplo — ofrece 1, 3, 6, 9 y 12 cuotas en MXN. El comerciante absorbe el costo en 1 y 3 cuotas; el cliente lo absorbe en 6, 9 y 12:

curl --location 'https://api.rebill.com/v3/payment-links' \  --header 'x-api-key: [API_KEY]' \  --header 'Content-Type: application/json' \  --data '{
    "title": [{"text": "Pase Anual", "language": "es"}],
    "paymentMethods": [{"methods": ["card"], "currency": "MXN"}],
    "prices": [{"amount": 1000, "currency": "MXN", "isDefault": true}],
    "installmentsSettings": [
      {"currency": "MXN", "enabledInstallments": [1, 3, 6, 9, 12]}
    ],
    "responsibilitySettings": {
      "byPaymentMethod": {
        "card": {
          "fees": {
            "financing": {
              "MXN": [
                {"installments": 6,  "absorbedBy": "CUSTOMER"},
                {"installments": 9,  "absorbedBy": "CUSTOMER"},
                {"installments": 12, "absorbedBy": "CUSTOMER"}
              ]
            }
          }
        }
      }
    }
  }'

Reglas clave:

• Si un nivel aparece en enabledInstallments pero no está listado en responsibilitySettings, el comerciante absorbe el costo en ese nivel.

• Si no envías responsibilitySettings en absoluto, el comerciante absorbe el costo en cada nivel — lo mismo que el valor predeterminado a nivel de cuenta.

• Las integraciones creadas antes de esta función continúan funcionando como antes, con el comerciante absorbiendo el costo en cada nivel.

¿Cómo se calcula el precio del cliente?

Cuando el cliente absorbe el costo de financiamiento, el precio que paga se "incrementado" ligeramente por encima de la tarifa de financiamiento bruta. Esto se debe a que las tarifas de Rebill se calculan sobre el monto final que paga el cliente — no sobre el precio base. Sin el incremento, las tarifas adicionales sobre el monto inflado reducirían su neto.

La fórmula mantiene su neto idéntico a un pago único en cada nivel:

Incremento de precio % = tarifa de financiamiento / (1 − (tarifas de Rebill + tarifa de financiamiento))

Tarifas de Rebill en la fórmula anterior es la suma de cada tarifa que Rebill aplica a ese pago:

• Tarifa de procesamiento — se aplica a cada pago, local o transfronterizo.

• Tarifa de FX — solo se aplica a pagos transfronterizos, cuando la tarjeta del cliente está emitida en una moneda diferente a la que cobras. Para pagos locales, este término es cero.

Ejemplo trabajado — pago local

Precio base: 60,000 MXN. El cliente elige 12 cuotas y paga con una tarjeta local, por lo que solo se aplica la comisión de procesamiento.

• Tarifa de procesamiento: 3%

• Comisión de financiamiento por 12 cuotas: 12%

• Suma: 15%

• Incremento de precio: 12% / (1 − 15%) = 14.12%

• Precio del cliente: 60,000 × 1.1412 = 68,471 MXN → 12 × 5,706 MXN

• Su neto después de comisiones: 58,200 MXN — lo mismo que un pago único

Para un pago transfronterizo, la tarifa de FX se añade a la suma en el denominador. La fórmula y la lógica son las mismas; el precio al cliente termina ligeramente más alto porque hay una tarifa más que se debe compensar.

La misma lógica se aplica a cada Nivel. Cuantas más cuotas elija el cliente, mayor será la tarifa de financiación y mayor el total ajustado que paga, mientras que su neto permanece plano.

¿Qué se traspasa al cliente?

El cliente absorbe la tarifa de financiación, más el pequeño costo adicional de procesamiento / FX que genera el precio más alto. Las tarifas de procesamiento y FX sobre el precio base todavía se pagan por usted, exactamente como en un pago único — no se trasladan al cliente. El aumento bruto solo lo protege de las tarifas adicionales que el precio inflado crearían de otro modo. Por eso la columna "Cuánto recibes" en el panel muestra la cantidad antes del procesamiento, FX e impuestos: esos costos siempre permanecen de su lado.

Cómo aparece el pago en su panel

Cuando el cliente elige un nivel donde absorbe el costo del financiamiento, el pago en su panel muestra el monto incrementado realmente cobrado, no el precio base.

Usando el ejemplo anterior: si el cliente elige 12 cuotas y paga 68,471 MXN, el pago en su panel aparece como 68,471 MXN. Después de las tarifas de Rebill, su neto es 58,200 MXN — el mismo neto que habría recibido con un pago único de 60,000 MXN.

Tenga esto en cuenta si sus sistemas internos concilian contra el precio base. Es posible que desee rastrear el precio base por separado en su lado.

¿Necesitas ayuda?

Si tienes preguntas sobre el financiamiento a plazos o necesitas ayuda para configurarlo, por favor contáctanos en support@rebill.com.